tisdag 13 mars 2012

Orange kuvert och pension

Efter som jag med stormsteg trampat in i yngre medelåldern är det med stigande intresse jag numera öppnar årets orange kuvert och alla andra besked kring pension som dimper ner i lådan - och det börjar bli många.

Allmänna pensionen
Den här biten är det lilla problemet. Jag har bara det nya pensionssystemet och tycker faktiskt att de orange kuverten som skickas ut varje år gått från total förvirring på 90-talet till väldigt tydliga idag. Hur jag placerar min premiepension har jag skrivit om tidigare. Den allmänna inkomstpensionen stoppas in i en svart låda och kom i år ut lite större än den kom in, trevligt!

Tjänstepension
Det är här det börjar bli snårigt. Jag är som sagt född i början av sjuttiotalet och kom ut i arbetslivet i mitten av nittiotalet. Under den här perioden har jag arbetat för fyra företag - i snitt fyra år per firma. Inget extremt hoppande tycker jag, men jag är nu uppe i åtta tjänstepensionsförsäkringar eftersom bolagen ibland bytt försäkringsbolag och lösningar. Håller det här i sig så ser jag fram emot närmre trettio försäkringar vid pensionen, många bäckar små...

Åtta små skvättar, vissa lite större än andra, ska alltså förvaltas. I tidens anda är naturligtvis nästan alla fondförsäkringar där jag själv ska plaska runt i fondutbud som är specifika för varje bolag. Jag brukar dock göra som i PPM och leta upp en indexfond och en kort räntefond, men kvaliteten och avgifterna på dessa varierar rejält med försäkringsbolagen. Fonderna är inte sällan dyra, och ovanpå detta tar försäkringsbolaget hyfsade avgifter, något som retar mig alltmer.

Privat pension
Slutligen har jag en privat pension som jag var dum nog att pumpa in pengar i när jag var som fattigast i livet. Logiken var att jag betalade statlig skatt och om jag pensionssparade skulle jag förmodligen kunna ta ut pengarna med låg skatt när det var dags för pension. Numera pekar dock allt på att jag får betala statlig skatt (och inget jobbavdrag heller) när jag går i pension vilket tyder på att detta var totalt feltänkt.

Sedan har jag också kommit fram till att det är totalt förkastligt att låsa in pengar i ett stängt, reglerat sparande under högt avgiftstryck över lång tid. För alla utom en kategori människor är detta vansinne. Det finns så väldigt många bättre saker att göra med dessa pengar för de allra flesta, främst att minska lånebördan under familjebildningen eller att investera utanför avgiftstrycket.

Den kategorin människor som jag menar privat pension verkligen är bra för är de som inte kan hålla i pengar, de som inte kan låta investerade och sparade slantar ligga. Där är inlåsningseffekten positiv. Tyvärr tror jag att dessa människor oftast inte pensionssparar privat ändå.

12 kommentarer:

  1. Välskrivet med mycket sunt förnuft!
    Jag ser fram emot den dagen då vi fritt kan flytta och därigenom samla allt pensionssparande på ett ställe!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Håller med om att det borde vara enklare och billigare att flytta pensionkapitalet men det finns faktiskt en fördel med att ha flera delar, du kan välja att plocka ut pengarna över olika tidsperioder.

      /Niclas

      Radera
    2. Ja, det vore skönt att kunna samla ihop allt.

      Radera
  2. Bra skrivet! Håller med om din analys och delar din irritation över avgifterna i tjänstepensionen och dess fonder. Så glad jag blivit om jag kunde spara hela min tjänstepension i Avanza Zero, möjligen med en liten del i en billig räntefond.

    /Niclas

    SvaraRadera
  3. Ett tilltalande alternativ till att betala hög skatt i samband med uttag av privat pension kan vara att tex ta ut den i Portugal som har fömånlig skatt på den typen av inkomster...// stavros kajmanopolus

    SvaraRadera
    Svar
    1. Portugal är för all del ett fint land, men jag tänker mig att ha barnbarn och ett trevligt umgänge när jag är pensionär så skatteemigrering känns inte tilltalande. Var jag bor känns så viktigt att jag inte tycker att skattesatsen är avgörande. Men jag har ju några år på mig att ändra mig.

      Radera
    2. Du har helt klart en poäng och de sociala aspekterna ska absolut inte underskattas. De är även enligt min uppfattning helt klart överordnade de ekonomiska aspekterna. Jag har dock för mig att det även finns en del regler som reglerar hur mycket man som pensionär kan vistas i svedala utan att det blir problem med skattemyndigheterna. Men men det får man väl ta den dag det blir aktuellt. // stavros kajmanopolus

      Radera
  4. Särskilt tjänstepension är snårigt. Jag kan tipsa om siten www.konsumenternas.se som jämför alla olika typer av avgifter för tjänstepensionen.
    /Gustav

    SvaraRadera
  5. Blev lurad att starta en privat pension i storbanken för tolv år sedan. Nu funderar jag på att ta ut fribrev, men är lite osäker på vad det innebär (förutom att jag slutar betala in pengar till försäkringen). Kan man placera om innehavet fritt fram till man börjar ta ut pengarna, tidigast vid 55? Ska först försöka flytta över kontot till Avanza, där mitt övriga sparande ligger. /M

    SvaraRadera
  6. Det som jag upplever som lite sjukt i systemet är att arbetsgivaren tecknar en försäkring (tjänstepension) med en rådgivare (vanligtvis Max M eller Söderberg & P). Även om den anställde/försäkrade sedan byter arbetsgivare kan rådgivaren hindra att den gamle arbetsgivaren tecknar ett planavtal med ex Avanza som krävs för att den anställde/försäkrade ska kunna flytta den gamla tjänstepensionen till Avanza. Som du säger innebär det att du/vi måste logga in på ett flertal olika platser för att göra bytena.

    Sedan är det inte särskilt billigt att flytta sina tidigare tjänstepensioner till Avanza, då ex Skandia dels tar en fast avgift på 1 200 SEK och sedan även en rörlig del på 2% på beloppet. SPP verkar vara lite billigare men samtidigt tar det 3 månader...

    Uppenbarligen har man velat skapa så stora vallgravar kring sin egen förvaltning (Skandia har väl inte en fond som har lägre än 1,5% i avgift förutom penningmarknadsfonden som tar 0,4%, inga rabatter som i PPM) att ingen ska bemöda sig att flytta pensionerna.

    SvaraRadera
  7. Du som äger amerikanska aktier, känner du inte att du tappar den marknaden med ditt nuvarande pensionsupplägg? Jag sitter och lägger om min pensionsstrategi just nu och är på det stora hela inne på samma linje som dig: 30/70 i fonder jag begriper mig på. Ut med obskyra och svindyra tillväxtfonder. Men eftersom jag äger aktier i flera amerikanska företag och lägger en försvarlig vikt vid den marknaden i min "riktiga" aktieportfölj så funderar jag på att dela upp 70-biten mellan Avanza Zero och SPP Aktiefond USA. Två riktigt billiga indexfonder. Vad tror du om det?

    / sb /

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jo det blir ju ingen "globalfond" av mitt upplägg. De flesta svenska storbolag är ju internationella företag så världsutvecklingen lär ju dock spela in.

      Ditt upplägg funkar säkert utmärkt, då bör man förmodligen dock ombalansera vid specifika datum eftersom det är svårare att sätta gränser mellan tre eller fler innehav.

      Radera